Wanneer kun jij stoppen met werken?
Reken het uit met je eigen inkomen, je huis, je pensioen en de Nederlandse belasting. Je ziet per jaar waar je geld vandaan komt, en wat je kunt doen als het nog niet lukt.
Wat deze berekening meeneemt
De bekendste vuistregel is de 4%-regel: je kunt stoppen als je spaargeld en beleggingen 25 keer zo groot zijn als wat je in een jaar uitgeeft. Dat is snel uitgerekend, maar je AOW, je pensioen, je hypotheek en de belasting zitten er niet in. Voor wie in Nederland woont, scheelt dat al snel jaren.
| Rekent mee | 4%-regel | Hier |
|---|---|---|
| Je AOW en je pensioen via je werk | nee | ja |
| Belasting in box 1, 2 en 3, met de regels van 2026 | nee | ja |
| Loondienst, zzp en een eigen bv, ook naast elkaar | nee | ja |
| Je hypotheek: aflossen, renteaftrek en wanneer hij af is | nee | ja |
| Je partner, met een eigen inkomen en een eigen AOW | nee | ja |
| Lijfrente of pensioenbeleggen binnen je jaarruimte | nee | ja |
| Minder gaan werken, een erfenis, elke acht jaar een andere auto | nee | ja |
Hetzelfde voorbeeld, op twee manieren gerekend
Verzonnen gegevens: 38 jaar, zzp'er met € 80.000 winst, een koophuis met € 260.000 hypotheek, € 85.000 gespaard en belegd, € 20.000 op een pensioenrekening, en € 2.400 per maand aan uitgaven buiten het wonen.
Met de volledige berekening kun je in dit voorbeeld stoppen op je 59e. Met de 4%-regel werk je door tot je 71e.
- AOW en pensioenrekening vanaf je 69e€ 39.400 netto per jaar
- Hypotheek afgelost op je 62e€ 10.500 per jaar minder
- Belasting over je vermogen, vanaf je stoppen€ 189.000 bij elkaar
- Het krapste moment, op je 68e€ 146.000 over
Bedragen in euro's van nu, met 6% rendement en 2% inflatie. De 4%-regel is hier gerekend met je uitgaven van elk jaar, je hypotheek meegeteld.
Acht vragen, en dan zie je jaar voor jaar hoe het loopt
Na de zin hierboven beantwoord je nog acht korte vragen over je werk, je huis, je uitgaven, je pensioen en wat je al hebt opgebouwd. Daarna zie je wanneer je kunt stoppen, wat je daarvoor dit jaar opzij zet, waar je geld elk jaar vandaan komt en wanneer het krap wordt. Voor het voorbeeld hierboven ziet het verloop van je spaargeld en beleggingen er zo uit.
Wat je hebt, aan het eind van elk jaar
Het voorbeeld hierboven: stoppen op je 59e
Eerder stoppen of minder werken?
Onder elke uitkomst rekent de rekenhulp een paar keuzes voor je door. Voor het voorbeeld:
- Vanaf volgend jaar een dag per week minder werkenstoppen op je 63e
- € 240 per maand minder uitgevenstoppen op je 57e
- 10% meer verdienenstoppen op je 57e
- Je pensioen laten ingaan zodra je stoptstoppen op je 57e
Drie manieren om eerder te kunnen stoppen
De jaren tot je AOW zelf betalen
Stop je voor je AOW-leeftijd, dan betaal je die jaren uit eigen geld. In het voorbeeld zijn dat er tien. Meestal is dat het duurste deel van eerder stoppen.
Eerder stoppenVermogen opbouwen en laten groeien
Met een pensioenrekening krijg je belasting terug over je inleg, met gewoon beleggen kun je er eerder bij. De rekenhulp rekent beide door, met box 3.
Minder werkenEerst minder dagen gaan werken
Werk je in het voorbeeld vanaf volgend jaar een dag minder, dan stop je op je 63e in plaats van je 59e. Tot die tijd heb je wel elke week een dag meer vrij.
Je pensioen in Nederland, in vier delen
Waar je van leeft als je stopt, komt uit vier potten. Ze gaan op verschillende momenten in en worden elk anders belast.
AOW
Voor elk jaar dat je in Nederland woont of werkt, in de vijftig jaar voor je AOW-leeftijd, bouw je 2% AOW op. De AOW-leeftijd hangt af van je geboortejaar en gaat mee omhoog met de levensverwachting. Voor wie nu 38 is, rekent de rekenhulp met 69 jaar. Stop je eerder, dan betaal je de jaren daartussen zelf.
Pensioen via je werk
In loondienst bouw je meestal pensioen op bij een pensioenfonds. Hoeveel, zie je op mijnpensioenoverzicht.nl. Laat je het eerder ingaan, dan wordt het lager; de rekenhulp rekent met 6,5% minder voor elk jaar eerder. Werk je nu voor jezelf, dan kan er van een vorige werkgever nog pensioen staan: dat vul je ook in.
Je pensioenrekening: lijfrente of pensioenbeleggen
Als zzp'er, of als je pensioen via je werk te laag is, kun je zelf inleggen op een pensioenrekening. Dat heet lijfrentesparen of pensioenbeleggen. Wat je binnen je jaarruimte inlegt, trek je af van je inkomen. Later is de uitkering belast in box 1, vaak tegen een lager tarief.
Spaargeld en beleggingen
Hier kun je bij wanneer je wilt, en meestal betaal je hiermee de jaren voor je AOW. Je betaalt er elk jaar belasting over in box 3. De rekenhulp rekent dat door, ook in de jaren dat je het opmaakt.
Vragen over de rekenhulp
- Is dit financieel advies?
- Nee. De rekenhulp rekent je situatie door met de regels van nu en een paar aannames, zoals rendement en inflatie. Voor een besluit over je pensioen of je hypotheek kun je met een financieel planner praten.
- Kan ik mijn berekening bewaren?
- Ja, in deze browser, tot je opnieuw begint of je browsergegevens wist. De tabel met al je jaren kun je downloaden, om er later je echte cijfers naast te zetten.
- Klopt het ook als ik zzp'er ben of een bv heb?
- Ja. De rekenhulp kent de zelfstandigenaftrek, de mkb-winstvrijstelling en het urencriterium, en bij een bv je salaris, de vennootschapsbelasting en box 2. Werk je in loondienst en daarnaast voor jezelf, dan vul je allebei in.
- Met welk rendement rekent het?
- Standaard met 6% per jaar op beleggingen, 1,5% op spaargeld en 2% inflatie. Bij elke uitkomst kies je met één klik voor 4%, 6% of 8%, en in alle gegevens pas je elke aanname aan.
- Wat als ik mijn pensioen eerder laat ingaan?
- Dan wordt het lager, voor de rest van je leven: de rekenhulp rekent met 6,5% minder per jaar eerder. Je kiest of je het laat ingaan zodra je stopt, of op een leeftijd die je zelf kiest. Onder je uitkomst zie je of je daarmee eerder kunt stoppen. Meer daarover in de gids Eerder stoppen met werken.
- Wat zit er niet in?
- Toeslagen, regelingen uit je cao zoals de RVU, zorgkosten die met de jaren stijgen, en de kans dat het rendement een paar jaar tegenvalt. Wat er precies wel en niet in zit, staat bij Zo rekenen we.
Gemaakt om zelf te kunnen kiezen
Ik heb deze rekenhulp gebouwd omdat ik wilde weten wat er nodig is om eerder te kunnen stoppen met werken. Niet omdat ik per se wil stoppen, maar omdat het een vrij gevoel geeft als het zou kunnen. Ik wilde ook zien wat er gebeurt als ik van vijf naar twee dagen ga: dan valt mijn inkomen niet weg, en heb ik wel veel meer tijd.
Wat ik online vond, rekende met Amerikaanse vuistregels of liet de belasting weg. Daarom zit hier de Nederlandse belasting in, met de bronnen erbij. Meer over deze site